Warum Lebenseinkommens-Planung?

Warum sollten Vermittler eine Lebenseinkommens-Planung bzw. Ruhestandsplanung mit ihren Kunden durchführen?

Hier eine beispielhafte Herangehensweise aus Kundensicht:

Finanz- und Ruhestandsplanung ist existenziell für Ihre optimale Lebensplanung!

Lebenslanges Einkommen mit garantierten Zahlungsströmen für finanzielle Unabhängigkeit und hohe Lebensqualität auch im Alter: Eine professionelle Ruhestandsplanung ermöglicht Ihnen dies durch eine bis ins hohe Alter geplante und auf Sie persönlich abgestimmte Strategie.

Vermögens- und Ruhestandsplanung ist nicht mehr und nicht weniger als eine Lebensfinanzplanung und diese muss ein Leben lang angepasst und optimiert werden.

Erstellen Sie mit uns einen individuell auf Sie zugeschnittenen Lebensfinanzplan. Bleiben Sie flexibel und unabhängig durch die Verwirklichung Ihrer finanziellen Ziele. Wir helfen Ihnen gerne dabei.

Wir ermitteln mit Ihnen gemeinsam Ihre Ausgangssituation, Ihre Pläne und Ihre Ziele. Auf dieser Basis sprechen wir Ihnen dann Empfehlungen für Ihre Finanzstrategie aus, die wir laufend in Hinblick auf Ihre Ziele und Ihre jeweils aktuelle Lebenssituation überwachen und ggf. mit Ihnen gemeinsam anpassen.

Sie haben mit uns gute Erfahrungen gemacht. In einem gemeinsamen Erstgespräch stellen wir Ihnen unser Konzept vor. Es geht hierbei nicht um Produkte, wie z.B. Versicherungen sondern um ein Finanzkonzept mit Denken in Szenarien, Zeitabschnitten und Liquiditätstöpfen.

Zusammenfassung Ihrer Vorteile:

• Nachvollziehbarer individueller Finanzplan mit Checkliste
• Herausarbeitung von eindeutigen nicht konkurrierenden Zielen
• Jährliche Kontrolle und ggf. Anpassung
• Transparente Struktur
• Flexibel durch einfache Anpassungsmöglichkeiten
• Vermögensanlage in Liquiditätstöpfen, zeitlich optimierte Anlagen, angemessene Renditeziele und sinnvolle Garantien
• Optimale finanzielle Absicherung der Familie durch die Berücksichtigung verschiedener existenzbedrohender Szenarien
• Notfallkoffer mit Handlungsanweisungen

Unabhängige Finanz- und Ruhestandsplanung (ggf. ohne konkrete Produktlösungen)

Jede Lebensphase hat ihre unterschiedlichen Motive, Ziele, Wünsche und Herausforderungen. Der unterschiedlich hohe Geldbedarf in den verschiedenen Lebensphasen im Alter, der zusätzlich zum monatlichen  Basiseinkommen (für die lebensnotwendigen Ausgaben) notwendig  ist, wird von uns als Komforteinkommen bezeichnet. In den ersten Jahren des Ruhestands wird meist nachgeholt, was bisher zu kurz kam. Lange und regelmäßige Reisen sowie Freizeitaktivitäten beanspruchen jetzt das höchste Komforteinkommen. Mit fortschreitendem Alter nimmt die Mobilität meistens ab, dafür wächst das Ruhebedürfnis. Eventuell reduziert der Umzug in eine kleinere und altersgerechtere Wohnung das notwendige Komforteinkommen noch zusätzlich. Dafür steigen später dann oft die Ausgaben für die Pflege und Gesundheit. Die Langlebigkeit und die Auswirkungen der Inflation werden stark unterschätzt. Die meisten Anleger berücksichtigen beim Vermögensaufbau nicht ausreichend den langfristig immer wieder zusätzlich bestehenden und wachsenden Kapitalbedarf im Alter.

I. Leben in der Ruhestandsphase:

• Familie und Soziales (Kinder, Enkel, Verwandte, Freunde, Vereine, Clubs)
• Reisen und Hobbys (Bildung, Kultur, Erholung, Sport, Basteln und Sammeln)
• Wohnen und Haushalt (Haus, Garten, Feriendomizil, Betrieb und Haushalt)
• Nebenbeschäftigungen und Ämter (Mandate, Beratungen, Vereinstätigkeiten, Politik und Kirche)
• Finanzen und Vermögen (Ausgaben, Einnahmen, Vermögen, Schulden, Steuern und Versicherungen)

II. Ziele in der Ruhestandsphase:

• Bereitstellung ausreichender Einnahmen zur Deckung der budgetierten Ausgaben
• Erhaltung des Vermögens in seiner realen Substanz (soweit möglich)
• Verhinderung von kurzfristigen Liquiditätsengpässen
• Sicherstellung einer weitsichtigen Reservepolitik
• Sicherstellung der Versorgung auch im Falle des Todes oder des Ausfalls von Familienmitgliedern
• Vermögensübertragung, Erbschafts- und Vererbungsplanung

Mögliche Vorgehensweise bei Ihrer Ruhestands- und Finanzplanung:

1. Wir ermitteln u.a. im Rahmen Ihrer Ruhestandsplanung zusammen mit Ihnen nach Steuern, Krankenversicherung und Inflation:
   1. Ihr vorhandenes und Ihr notwendiges monatliches lebenslanges Basiseinkommen  
   2. Ihr jeweils in den einzelnen Lebensphasen voraussichtlich notwendiges Komforteinkommen.
      
      
2. Es wird zudem u.a. eine Vermögensübersicht erstellt mit der Absicht gemeinsam zu überlegen, was davon alterstauglich ist, was optimiert werden kann und was verkauft werden soll.
   • Dabei geht es um die Frage, ob die einzelnen Vermögensteile für die Zeit nach der Berufsaufgabe noch geeignet sind. Anlagen mit hohem Risiko oder kurzer Anlagedauer sowie Anlagen, bei denen langfristig keine Ausschüttungen mehr zu erwarten sind, können nur bedingt zu einem regelmäßigen Komforteinkommen beitragen.
   • Besonders genau zu prüfen sind Anlagen die verdeckte Vermögensrisiken enthalten. Wer sich rechtzeitig vor dem Ruhestand von unrentablen und risikoreichen Beteiligungen trennt, bringt Ruhe in sein Vermögensportfolio und kann die frei gewordenen Mittel besser anlegen.
     
     
3. Die Gegenüberstellung aller vorhersehbaren Einnahmen und Ausgaben zeigt auf und hilft dabei zu entscheiden, welche Vermögenswerte kurzfristig verfügbar sein müssen und welche längerfristiger angelegt werden können, um eine höhere Rendite zu erzielen. Die richtige Anlagestrategie hängt unter anderen davon ab, wie hoch die Entnahmen sein sollen, wann und wie lange sie benötigt werden.
   
   
4. Sie erhalten somit im Detail Ihre Vermögens- und Liquiditätsentwicklung unter Berücksichtigung verschiedener Szenarien (u.a. Berücksichtigung von Inflation, Wertentwicklung, Steuern und Lebensplänen)  
   
   
5. Wie läuft Ihre Ruhestandsplanung ab? (ganzheitliche Umsetzung)
   1. Phase I (persönliche Ausganssituation mit Lebenseinkommensermittlung)
      1. Erstgespräch
      2. Ermittlung Ihrer Ziele, Wünsche & Träume
      3. Erstellung Ihres Vermögens- & Liquiditätsstatus
      4. Gegenüberstellung der lebenslangen Einkommens- und Ausgabensituation (Liquiditätsentwicklung)
         
   2. Phase II (optional: Lebenseinkommensoptimierung)
      1. Erstellen einer Finanzbedarfsplanung unter Berücksichtigung verschiedener möglicher Zukunftsszenarien
      2. Vorstellung der Grobvarianten der möglichen Anlagestrategien und Szenarien für die notwendige Vermögensverwendung
      3. Detailkonzept zu den favorisierten Lösungen
      4. Festlegung der Maßnahmen mit konkreten zeitlichen Umsetzungsplan
      5. Umsetzung der Maßnahmen
      6.  Laufende Kontrolle und Optimierung (u.a. taktische und strategische Anpassung) um Ihre Ziele zu erreichen. (Die Optimierung kann gemanagt oder selbständig erfolgen, eine Automatisierung ist teilweise möglich)
         
         
6. Es geht jetzt darum sich für Ihren Ruhestand aufzustellen und
   1. Ihr Vermögen sinnvoll zu nutzen durch
      1. die Verteilung auf die verschiedenen Phasen mit unterschiedlich hohem Geldbedarf.
      2. die richtigen Anlagestrategien für die jeweils unterschiedlichen Anlagedauern („gesunde“ Vermögensstruktur)
      3. mehrere Konten / Liquiditätstöpfe für die einzelnen Phasen um den Überblick zu behalten, um korrigierend eingreifen zu können
      4. Berücksichtigung der Langlebigkeit durch ein lebenslanges inflationsgeschütztes Basiseinkommen
      5. den cleveren Umgang und der sinnvollen Nutzung von Immobilien
      6. Weitergabe durch Schenkung und/oder Vererbung
         
   2.  Ihr Vermögen zu schützen durch
      1. die Berücksichtigung von notwendigen und sinnvollen Garantien und weitere Absicherungsmechanismen
      2. Streuung Ihrer Anlagen
      3. Die steuerlich optimierte Gestaltung Ihrer Anlagen und Verträge
      4. die Absicherung von Krankheit, Pflege und Tod

Beispielhafte Vorgehensweise anhand von Produktlösungen in der Ruhestandsphase:

I. Ausgangssituation bei einem Vermögensmanagement mit Alter 65 (Alter 55):

a) Aktive Ruhephase von Alter 65 bis Alter 75	Anlagedauer: bis 10 Jahre (20 Jahre)
b) Passive Ruhephase von Alter 75 bis Alter 85:	Anlagedauer: 10-20 Jahre (20-30 Jahre)
c) Unterstützte Ruhephase von Alter 85 bis Alter 100:	Anlagedauer: 20-35 Jahre (30-45 Jahre)

II. Entnahmen aus mehreren Liquiditätstöpfen

• Es gibt statische und dynamische Entnahmeregeln.
  • Statische Entnahmen ermöglichen eine konstante reale Entnahme über einen festen Zeitraum. Allerdings besteht auch die Gefahr, dass das Vermögen nicht bis zum Tod langt.
  • Dynamische Entnahmen passen den Konsum von Jahr zu Jahr der jeweiligen Wertentwicklung der Liquiditätstöpfe an. Dies hat den Vorteil, dass das Vermögen ein Leben lang ausreicht. Dafür geht dies allerdings auf Kosten eines schwankenden Lebensstandards.
  • Durch die Kombination der beiden Entnahmeregeln und die Einteilung in unterschiedliche voneinander unabhängige Liquiditätstöpfe werden die o.g. Entnahmerisiken zudem minimiert. Die Risiken sollten zudem auf das Komforteinkommen beschränkt werden.

• 1 bis 5 Liquiditätstöpfe je nach Lösungswunsch
  • Liquiditätstopf 1: Barreserve für kurz- und mittelfristigen Geldbedarf
  • Liquiditätstopf 2: Höhere Entnahmen von Alter 65 bis Alter 75 (und ggf. weiter bis 85)
  • Liquiditätstopf 3: Entnahmen ab Alter 75 bis Alter 85
  • Liquiditätstopf 4: Entnahmen von Alter 85 bis 100 (…) + freie Liquidität
  • Liquiditätstopf 5: Reserve für Zukunftsrisiken (u.a. Pflegetopf)

• Die Etappenstrategie mit mehreren Liquiditätstöpfen hat folgende Vorteile:
  • Individuell ausgestaltbar
  • Hohe Flexibilität in der Einkommenssicherstellung bei – soweit möglich – gleichzeitigem Kapitalerhalt
  • Relativ geringer Kapitaleinsatz
  • Zielabweichungen können mit vergleichsweise geringen Kapitaleinsatz ausgeglichen werden

• Bei nur einem Liquiditätstopf mit Fondsanlagen ist ein größerer Kapitaleinsatz erforderlich und es bedarf ggf. einer von uns gemangten permanenten Optimierung der verschiedenen Anlagen. Es gibt aber auch Vorteile:
  • Maximale Risikofähigkeit wird gezielt ausgeschöpft
  • Konsequente Umsetzung der aktuellen finanzwissenschaftlichen Erkenntnisse
  • Langfristig die höchste Rendite

Wir favorisieren die Etappenstrategie mit mehreren Liquiditätstöpfen wegen der deutlich einfacheren und nachvollziehbareren Umsetzungsmöglichkeiten.

Fazit:

Es gibt aber nicht DIE Lösung! Es sind alle möglichen Kombinationen sinnvoller und anpassbarer Anlagemöglichkeiten denkbar. Und zwar abhängig von der eigenen (Ruhestands)Planung und den sich daraus ergebenden realistischen Möglichkeiten für den erreichbaren Lebensstandard in den kommenden Lebensphasen.